Indennizzo diretto: come funziona

L’indennizzo diretto è una procedura che permette al danneggiato di chiedere il risarcimento alla propria compagnia assicurativa, nei casi previsti dalla legge.

La propria assicurazione gestisce la pratica e liquida i danni per conto della compagnia del veicolo responsabile, salvo poi regolare i rapporti economici con quest’ultima secondo le procedure previste.

L’indennizzo diretto è una procedura di liquidazione introdotta dall’art. 149 del Codice delle Assicurazioni Private, D.Lgs. 209/2005, e regolamentata dal D.P.R. 254/2006.

Consiste nell’obbligo, per la propria compagnia di assicurazione, di gestire la pratica di sinistro e risarcire i danni per conto dell’impresa di assicurazione del veicolo responsabile.

Successivamente, le compagnie regolano i rapporti economici tra loro tramite una stanza di compensazione, il sistema CARD, gestita da Consap.

Perché si possa applicare la procedura di risarcimento diretto, devono coesistere alcuni requisiti vincolanti.

Urto materiale: deve esserci stato un contatto diretto tra i veicoli. Sono quindi esclusi i sinistri da turbativa, ad esempio una manovra errata della controparte che fa finire fuori strada l’assicurato senza alcun contatto.

Numero di veicoli: il sinistro deve coinvolgere esclusivamente due veicoli a motore.

Immatricolazione e copertura assicurativa: entrambi i mezzi devono essere identificati, regolarmente assicurati per la responsabilità civile auto obbligatoria e immatricolati in Italia, nella Repubblica di San Marino o nello Stato della Città del Vaticano.

Territorialità: l’incidente deve essere avvenuto sul territorio della Repubblica Italiana.

Gravità delle lesioni: le eventuali lesioni fisiche subite dal conducente non devono superare il 9% di invalidità permanente. Si tratta quindi di lesioni di lieve entità o micropermanenti, ai sensi dell’art. 139 del Codice delle Assicurazioni.

La procedura ordinaria, con richiesta all’assicurazione del responsabile ai sensi dell’art. 148 del Codice delle Assicurazioni Private, torna a essere obbligatoria in diversi casi.

Sinistri multipli: tamponamenti a catena o collisioni che coinvolgono tre o più veicoli.

Macrolesioni: lesioni al conducente che determinano un’invalidità permanente superiore al 9%.

Assenza di controparte a motore: impatti contro ostacoli fissi, pedoni, ciclisti o veicoli privi di motore, come biciclette tradizionali.

Veicoli speciali o esteri: coinvolgimento di macchine agricole, ciclomotori non dotati della nuova targa a sei caratteri oppure veicoli con targa estera. In quest’ultimo caso la competenza è dell’Ufficio Centrale Italiano, UCI.

Il passeggero non rientra nella procedura dell’art. 149.

Il terzo trasportato è tutelato dall’art. 141 del Codice delle Assicurazioni Private, che prevede il risarcimento diretto da parte della compagnia del veicolo vettore, cioè il mezzo su cui viaggiava al momento dell’impatto.

Questo diritto spetta al passeggero a prescindere dalla responsabilità dei conducenti nella dinamica dell’incidente, salvo il caso fortuito.

Il passeggero può ottenere il risarcimento sia per i danni fisici sia per la distruzione o il danneggiamento di oggetti personali trasportati.

La compagnia ha l’obbligo di formulare un’offerta congrua e motivata, oppure comunicare i motivi del diniego, entro scadenze precise che decorrono dalla ricezione della richiesta inviata con raccomandata A/R o PEC.

30 giorni: per i danni alle cose e al veicolo, se la richiesta è corredata dal modulo CAI, ex CID, sottoscritto da entrambi i conducenti.

60 giorni: per i danni alle cose e al veicolo, se il modulo CAI è firmato dal solo danneggiato o in assenza del modulo stesso.

90 giorni: per i danni alla persona, cioè per le lesioni del conducente.

Il termine può essere sospeso se il danneggiato rifiuta di sottoporsi alla visita del medico legale nominato dalla compagnia.

No, non esiste un obbligo normativo di riparare l’auto presso una carrozzeria convenzionata.

L’assicurato conserva il diritto di rivolgersi al proprio riparatore di fiducia.

Tuttavia, alcune polizze possono contenere clausole contrattuali, spesso collegate a sconti sul premio assicurativo, in cui l’assicurato accetta limitazioni, penali o franchigie se non utilizza la rete di officine e carrozzerie convenzionate con la compagnia.

È quindi importante prestare attenzione a ciò che si sottoscrive.

Se non sono presenti tali clausole, l’assicurazione deve risarcire integralmente il costo della riparazione documentato da regolare fattura, purché congruo rispetto ai valori di mercato.

Se dall’accertamento della dinamica emerge una responsabilità condivisa, ad esempio un concorso di colpa paritario al 50% ai sensi dell’art. 2054 c.c., la propria compagnia liquiderà il danno in misura proporzionale alla percentuale di ragione riconosciuta.

Ad esempio, in caso di responsabilità al 50%, verrà risarcita solo la metà dei danni subiti dall’assicurato.

Nota bene: se il concorso di colpa imputato all’assicurato è superiore al 50%, può essere applicato il malus sulla polizza, con lo scatto di due classi di merito nell’attestato di rischio.

No. Nella fase iniziale si presenta una richiesta risarcitoria alla propria compagnia assicurativa.

La causa è solo eventuale e diventa necessaria quando la compagnia non formula un’offerta congrua, contesta il sinistro o non riconosce correttamente tutti i danni documentati.

Sì. L’offerta della compagnia può essere contestata se l’importo non copre correttamente tutti i danni documentati.

La contestazione può riguardare i danni al veicolo, i danni alle cose, le lesioni fisiche, le spese mediche, il danno biologico, il danno morale o ulteriori voci risarcitorie non considerate o sottostimate.

Non è obbligatorio, ma può essere molto utile, soprattutto in presenza di lesioni, contestazioni sulla dinamica, concorso di colpa o offerte basse da parte della compagnia.

L’assistenza di un avvocato consente quantomeno di verificare che il risarcimento ottenuto sia congruo e comprensivo di ogni voce di danno spettante al danneggiato.

Inoltre, un professionista specializzato può impostare correttamente la richiesta danni, monitorare i termini di legge, valutare la documentazione medica e contestare eventuali offerte non adeguate.